The Quit Number

Rücklagen

Wie viel Geld solltest du gespart haben, bevor du kündigst?

5 Min. Lesezeit

Das Geld, das du vor der Kündigung brauchst, ist deine Reichweite: genug Bargeld für Haushaltsausgaben plus Kranken- und Pflegeversicherung für so viele Monate, wie deine Verkäufe schwächeln könnten, getrennt von dem Geld, mit dem du Ware kaufst. Für den Beispielhaushalt dieser Website sind sechs Monate Reichweite 20.400 €.

Wie viele Monatsausgaben solltest du vor der Selbstständigkeit zurücklegen?

Eine feste Monatszahl schreibt dir keine Behörde vor. Die Verbraucherzentrale nennt für einen Notgroschen „einen Puffer von zwei bis drei Monatsgehältern“ und sagt dazu, dass das eine Faustregel ist (Verbraucherzentrale). Geschrieben ist das für Leute mit festem Gehalt, nicht für jemanden, dessen Einkommen davon abhängt, was nächsten Monat verkauft wird.

Also bemiss deine Rücklagen an deinen eigenen Zahlen. Diese Punkte treiben die Monatszahl nach oben:

  • Schwankende Verkäufe. Wenn dein Monatsgewinn schwankt, kann die schlechte Phase lang werden. Schau dir deine letzten zwölf Monate an.
  • Menschen, die von deinem Einkommen abhängen. Mehr Verpflichtungen, weniger Spielraum.
  • Kein zweites Haushaltseinkommen. Ein festes Gehalt in der Partnerschaft fängt eine schlechte Phase ein Stück weit ab.
  • Wie schnell du wieder eine Stelle fändest. Eine gefragte Qualifikation ist auch eine Form von Reichweite.
  • Wie langsam deine Ware zu Geld wird. Was im Regal liegt, kannst du nicht ausgeben, egal was es gekostet hat.
  • Kein Arbeitslosengeld als Polster. Wer selbst kündigt, bekommt in der Regel eine Sperrzeit von zwölf Wochen (§ 159 SGB III).

Wie berechnest du deine Reichweite?

Deine Reichweite in Monaten ist dein Erspartes geteilt durch das, was du monatlich zum Leben brauchst, Kranken- und Pflegeversicherung eingeschlossen. Geschäftskosten bleiben draußen, die kommen aus einer eigenen Reserve.

Reichweite in Monaten = Erspartes ÷ (monatliche Ausgaben + Kranken- und Pflegeversicherung)

Beispiel: Der Haushalt dieser Website gibt 2.500 € im Monat aus und zahlt einen Beispielbeitrag von 900 € für Kranken- und Pflegeversicherung, braucht also 3.400 € im Monat. 15.000 € Erspartes reichen 4,4 Monate. Sechs Monate wären 20.400 €. Der Rechner rechnet das mit deinen Zahlen.

Warum gehört das Geld für Ware nicht in die privaten Rücklagen?

Reseller brauchen zwei Reserven, weil Geschäft und Haushalt auf verschiedene Weise das Geld ausgeht. Nenn es die Zwei-Reserven-Regel: Die private Reichweite bezahlt dein Leben, die Warenreserve lässt dich weiter einkaufen, wenn die Verkäufe langsamer werden.

Die Zwei-Reserven-Regel
ReserveDecktBemessen nach
Private ReichweiteMiete, Essen, Kredite, Kranken- und Pflegeversicherung: dein Leben läuft weiterMonate an Haushaltsausgaben plus Beitrag
WarenreserveWareneinkauf, Verpackung, Lager, AbosGenug, um eine schwache Phase durch weiter einzukaufen, ohne zu schrumpfen

Wenn ein schwacher Monat dich zwingt, Warengeld für die Miete zu nehmen, schrumpft das Geschäft genau dann, wenn es weiter einkaufen müsste.

Was zählt vor der Kündigung nicht als Erspartes?

Unverkaufte Ware, Dispo und Kreditrahmen, gebundene Altersvorsorge, Steuern, die du noch zahlen musst, und nachberechnete Krankenkassenbeiträge sehen aus wie Rücklagen und sind keine Reichweite.

  • Unverkaufte Ware. Das ist Bestand, und ein Teil davon wird nicht zu dem Preis verkauft, den du im Kopf hast.
  • Dispo und Kreditrahmen. Damit leihst du dir Geld durch eine schlechte Phase. Bezahlt ist sie damit nicht.
  • Gebundene Altersvorsorge. Riester, Rürup, Betriebsrente oder Lebensversicherung kommst du oft nicht oder nur mit Verlust heran. Prüf die Bedingungen, bevor du sie mitzählst.
  • Steuern, die du noch zahlen musst. Einkommensteuer-Vorauszahlungen sind am 10. März, 10. Juni, 10. September und 10. Dezember fällig (§ 37 EStG). Geld, das auf die nächste Zahlung wartet, gehört dir nicht.
  • Krankenkassenbeiträge, die nachberechnet werden. Die Kasse setzt deinen Beitrag zuerst vorläufig fest und rechnet nach dem Steuerbescheid endgültig ab (§ 240 SGB V). Lief das Jahr besser als geschätzt, kommt eine Nachzahlung.

Gehört die Krankenversicherung in deine Reichweite?

Ja. Der Beitrag für Kranken- und Pflegeversicherung ist Teil dessen, was du monatlich brauchst, also gehört er in die Rechnung. Ohne Einkommen fällt er nicht weg: Für freiwillig Versicherte gibt es eine Mindestbemessungsgrundlage (§ 240 Abs. 4 SGB V), den aktuellen Wert nennt das BMG. Krankenversicherung nach der Kündigung geht die Fristen und Wege durch.

Warum verändert die Reichweite deine Entscheidungen?

Die Reichweite verändert, wie du das Geschäft führst, nicht nur wie lange du durchhältst. Als Faustregel: Je kürzer die Reichweite, desto mehr Druck liegt auf jeder Entscheidung. Eine kurze Reichweite kann dich dazu bringen, das Lowball-Angebot anzunehmen, Ware unter Wert abzugeben oder Aufträge zu nehmen, die nicht passen, weil diese Woche Geld her muss. Eine lange lässt dich Nein sagen.

Wann hast du genug gespart, um zu kündigen?

Du hast genug gespart, wenn deine Verkäufe die Quit Number in den schwächsten Monaten geschafft haben und du die Reichweite hast, die du dir vor dem Sparen vorgenommen hast. Es hilft, beide Bedingungen vorher aufzuschreiben:

  1. Deine Verkäufe haben deine Quit Number in deinen schwächsten Monaten geschafft, nicht nur einmal. Der Untergrenzen-Test zeigt, wie du das prüfst.
  2. Du hast die Reichweite, die du dir vor dem Sparen vorgenommen hast, und keine Zahl, die immer weiter steigt, je näher der Termin rückt.

Wenn beides stimmt und du trotzdem nicht gehst, ist das Hindernis kein Geld mehr, und mehr Sparen löst es nicht.

Quellen

Jede Regel und jede Zahl auf dieser Seite wurde an diesen Seiten geprüft, abgerufen am 2. Oktober 2026. Beitragssätze, Grenzen und Freibeträge ändern sich: aktuelle Werte prüfen.

Wie viel Geld sollte ich gespart haben, bevor ich kündige?
Genug für deine Monatsausgaben plus Kranken- und Pflegeversicherung über so viele Monate, wie deine Verkäufe fehlen könnten, getrennt vom Geld für Ware. Eine feste Zahl schreibt niemand vor. Die Verbraucherzentrale nennt für einen Notgroschen zwei bis drei Monatsgehälter als Faustregel, und die ist für Leute mit festem Gehalt gedacht.
Wie viele Monate Rücklagen brauche ich für die Selbstständigkeit?
Bemiss sie an deinen schwächsten Monaten. Schwankende Verkäufe, Menschen, die von dir abhängen, kein zweites Einkommen und langsame Ware treiben die Zahl nach oben. Für einen Haushalt, der 3.400 € im Monat braucht, sind sechs Monate Reichweite 20.400 €.
Zählt Ware als Erspartes?
Nein. Ware ist Bestand, kein Bargeld. Sie wird langsam zu Geld, und ein Teil davon verkauft sich nicht zum erwarteten Preis. Reichweite ist Geld, das du fürs Leben ausgeben kannst, ohne das Geschäft zu verkleinern.
Soll ich private und geschäftliche Rücklagen trennen?
Ja. Wenn ein schwacher Monat dich zwingt, Warengeld für private Rechnungen zu nehmen, schrumpft das Geschäft genau dann, wenn es weiter einkaufen müsste. Die Zwei-Reserven-Regel hält beides auseinander.

Offenlegung The Quit Number wird vom Team hinter FlowLister herausgegeben. FlowLister ist KI-Software für eBay-Angebote, die aus Artikelfotos vollständige eBay-Angebote macht. Das ist hier relevant, weil Einstellen der Teil einer Vollzeitwoche ist, den du nicht weglassen kannst. Es ist KI, also übersieht es Dinge, und die Oberfläche ist auf Englisch. Wir stellen es her, lies das also als Offenlegung, nicht als Empfehlung. Nichts auf dieser Website ist Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung.

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